三地严查消费贷流向房地产: 银行贷后监控确存“盲点”

严查消费贷流入房地产

去年9·30楼市调控以来，限购限贷等政策相继推出。从资金端来看，监管层主要通过提高首付比例、控制房贷额度、严格审查购房资格等手段抑制炒房需求。从官方数据来看，按揭贷款得到控制。中国人民银行的数据显示，今年1-7月月均新增居民中长期贷款(主要是按揭贷款)4677亿，相比去年下半年减少500亿;新增居民中长期贷款占新增贷款的比重(月均)为39%，相比去年下半年下降26个百分点。 不过，今年1-7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿，累计同比多增7137亿。分析认为，部分消费贷以及信用卡借款用于支付购房款，从而曲线流入房地产市场，扰乱了房地产金融调控工作。 这一现象已引起监管部门的重视。近期北京、深圳、江苏等地下发文件，要求严查个人消费贷款流入房地产市场的现象并予以纠正。那么，在这一调控措施下，商业银行新增的消费贷会如何处理?存量的违规消费贷如何纠正，面临怎样的难题?从去年的首付贷到现在的消费贷，资金不断流入房地产市场的逻辑是什么?(杨志锦)

21世纪经济报道记者获悉，近期江苏、北京、深圳三地银监局和人民银行分行先后发文，提示辖内银行个人其他消费贷款大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，并要求加强个人消费贷款管理，防范信贷资金违规进入房地产市场。

三地下达的通知明确严查消费贷流入房地产，并就银行的风险自查和业务落实明确了落实细节，但银行的具体落地方式和后续将产生怎样的连锁反应还待观察。

今年以来，信贷市场迎来业务结构转型：2017年1-7月居民新增中长期贷款增速放缓，但短期消费贷款却迎来了爆发性增长。2017年前7个月居民短期消费贷新增额达1.06万亿，累计同比多增7137亿，而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿。

不少分析人士和业务人士指出，短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分。虽然消费贷用做房贷为政策明令禁止，银行也有较为严格的风控手段，但从结果上看依然存在“漏网之鱼”，消费贷依然或多或少流入了房地产市场。

银行贷后监控确存“盲点”

华南某股份行信贷业务人士张洋(化名)对21世纪经济报道记者表示，首先要明确消费贷款的类别分为抵押贷款和信用贷款，纯信用额度上限一般为30万，30万以上大额都需要抵押。类别不同，放款方式与贷后管理方式也有不同。

张洋表示，银行普遍的做法是：对于30万以上的抵押贷款，银行放款要求只能刷卡或委托支付使用，每个银行自己的系统可以监控到每一笔与该银行卡有关的交易动向，一旦资金出现可疑操作或流向房地产市场会立马收贷。而30万以下的信用贷款用户可以选择提款，但会提出额外要求，如在申请时明确贷款用途，并提供后续消费小票供贷后检查。一旦出现实际用途与申请用途不符的情况，银行也会启动系统追查资金流向，如果违反监管流入房地产市场也会收贷。

“但实际操作上，消费者很多还是‘上有政策，下有对策’。客户想把贷款额度套成现金，可以找相关的企业，给企业一定的返点并缴纳税点。对于企业来说只需要帮忙收一下钱就有额外的收入，因此不少企业愿意承担风险并开展类似‘附加’业务的。这种操作下银行系统监控的每一笔资金都是合法合规并有明确用途的，钱在银行监控下每一个步骤都是没有问题的，但实际上确实绕开了监控，投入了其他地方，近年因为房地产市场火爆，可能很多资金就流入了房地产市场。”张洋告诉记者。

张洋还指出，如果要完全保证每一笔消费贷款确实落地，需要银行完全跟进，进而耗费大量的人力、时间、财力，对银行来说是很不现实的。而且即使要加强每一笔贷款的监管也并不容易。以装修贷款为例，有些房子是期房，一两年后交房，装修入住又要至少半年，加上放款周期可能还要两三个月，整个监控流程可能长达两三年，这对银行的监控难度又是更大的考验。

某大行信贷业务负责人对21世纪经济报道记者表示，最源头的把控应该在贷款源头，虽然监管有明确要求什么用途的贷款必须用到相应的地方，银行也可以按照监管要求在各个环节进行把关，但是依然很难确保客户贷出来的每一分钱用于那个方面，这是银行管理的盲点。